Zdolność kredytowa: od czego zależy i jak można ją zwiększyć?
Starając się o kredyt, niezależnie czy czynimy to w banku, czy innej instytucji finansowej jednym z najważniejszych elementów jest nasza zdolność kredytowa. To główny determinant pozytywnej lub negatywnej odpowiedzi. Na czym polega zdolność kredytowa, na jakiej podstawie jest wyliczana i jak można ją spróbować podwyższyć. O tym wszystkim poniżej.
Z definicji zdolność kredytowa określana jest jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie między pożyczkobiorcą, a instytucją pożyczki udzielającej. Niby proste i oczywiste, ale okazuje się, ze na nasza zdolność wpływa tak wiele czynników, że czasami nietrudno się w tym wszystkim pogubić. Inną sprawą jest to, że nie istnieje jeden, ogólno przyjęty kalkulator, wg którego zdolność wyliczają wszystkie instytucje. Każda prowadzi własną politykę kredytową i działa w ramach wewnętrznych algorytmów i wyliczeń. Dlatego też w zasadzie każda instytucja udzielająca kredytów posiada własną metodę obliczania zdolności kredytowej. Mechanizm jest jednak podobny, o czym wspominaliśmy na wstępie. Jest to po prostu stosunek naszych zobowiązań, do comiesięcznych środków, jakie wpływają na nasze konto. To podstawowa wartość. Do tego dochodzą inne aspekty, które rzutują na ostateczną decyzję. Na początek jednak skupmy się na samym aspekcie finansowym.
Decydujące znaczenie ma wysokość osiąganych dochodów i rodzaj tych dochodów. Decydując się na wniosek o pożyczkę warto przygotować sobie wszelkie nasze dochody, nie zapominając o żadnym z nich. Co oczywiste muszą one być udokumentowane. Nie musi to jednak być umowa o pracę. Bardzo często instytucje akceptują umowy zlecenia, umowy o dzieło, dochody z najmu lokali, działalności gospodarczej, rolniczej itd. W przypadku niewystarczających dochodów dobrym rozwiązaniem może być połączenie własnych dochodów, z dochodami kogoś innego, kto oczywiście zechce stać się współkredytobiorcą. Najczęściej jest to członek najbliższej rodziny: współmałżonek, rodzic lub dziecko.
Ważne są nie tylko nasze dochody, ale również zobowiązania
Jako że mówimy o stosunku dochodów do zobowiązań, te drugie są równie ważne. Przed przystąpieniem do wniosku warto pomyśleć o spłacie naszych aktualnych zadłużeń. Zdarza się, że spłacenie 10.000 złotych dotychczasowego kredytu, może podnieść naszą zdolność przykładowo o wielokrotność tej sumy. Jeśli posiadamy kilka różnych kredytów lub pożyczek, warto pomyśleć o ich konsolidacji, czyli zastąpieniu jednym kredytem konsolidacyjnym. Pozwala to obniżyć comiesięczną ratę za spłatę długu, co oczywiście pozytywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową. Oprócz aktualnych kredytów, warto zlikwidować nasze karty kredytowe lub debety, przypisane do kont osobistych. Należy tutaj pamiętać, że nawet niewykorzystane limity i debety są liczone przez większość instytucji jako potencjalne zobowiązania. Przykładowo, jeśli mamy kartę kredytową z limitem 10.000 złotych, to określony procent tej kwoty jest wyliczany jako miesięczne zobowiązanie , nawet jeśli z danej kart nie korzystamy. Taka kwota może już znacznie wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Zasada działania jest bardzo podobna w przypadku kredytów odnawialnych. Nasze aktualne zadłużenia mają również wielki wpływ na naszą historię kredytową. Jeśli więc to tylko możliwe, dobrze jest mieć ją bardzo dobrą. Paradoksalnie, dobra historia to wcale nie jest pusta karta, absolutny brak zaciągniętych kredytów. Dobrze jest np. posiadać w swojej historii już spłacone kredyty, co najważniejsze, bez żadnych opóźnień. Mogą to być drobne kwoty, choćby raty za sprzęt AGD, RTV czy meble. Kolejnym elementem obciążającym naszą zdolność są zwykłe koszty utrzymania – a więc np. wydatki na żywność, utrzymanie mieszkania, telefon, kablówkę itp. Tutaj również każda z instytucji posiada swój własny wzór wyliczania, dlatego o te wydatki pytani jesteśmy ogólnie. Oprócz stricte pieniężnych aspektów, duży wpływ na naszą zdolność ma nasz wiek, ilość osób w gospodarstwie domowym, wykształcenie, stan cywilny. Tutaj niewiele możemy już zrobić, ale warto wiedzieć, że to również brane jest pod uwagę.