Co to jest BIK i czy należy się go bać?
Jestem w BIK! W odniesieniu do masy ofert pożyczek typu „bez BIK” czy „bez sprawdzania w BIK” to zdanie dla niektórych brzmi jak wyrok, a wcale tak nie jest. Mało tego! Posiadanie pozytywnej historii w BIK naprawdę się opłaca.
Co to jest BIK i do czego służy:
Biuro Informacji Kredytowej, bo tak brzmi pełna nazwa, jest powołaną przez Związek Banków Polskich oraz banki prywatne instytucją, która w Polsce zajmuje się gromadzeniem i udostępnianiem bankom i innym instytucjom finansowym danych dotyczących zobowiązań finansowych ich klientów. Na podstawie dostępnych tam informacji oceniają one, z jakim ryzykiem wiąże się dla nich udzielenie kredytu danej osobie, a od wyniku tej analizy zależy czy wnioskodawca otrzyma pieniądze. Często wpływa to również na ostateczną ofertę, tj. koszt pożyczki czy kredytu, wymóg dodatkowych dokumentów, zabezpieczeń, itd.
Co przechowywane jest w BIK i jak długo?
Dane dotyczące spłat zobowiązania wszystkie instytucje finansowe regularnie przekazują do BIK. Dane te są aktualizowane przynajmniej raz w tygodniu. I tak aż do spłaty kredytu.
W momencie, kiedy kredyt został spłacony, dane takie stają się ”niewidoczne” dla kolejnych instytucji, chyba że wyrażono zgodę na sprawdzenie historii w BIK. Realia są takie, że bez tej zgody praktycznie żadna instytucja finansowa nie będzie chciała udzielić nam finansowania. Jako klienci stajemy zatem przed wyborem: wyrażamy zgodę na sprawdzenie w BIK lub rezygnujemy z możliwości finansowania. Nieco inaczej jest, w przypadku braku spłaty kredytu w terminie. Tego typu informacje mogą być przetwarzane bez naszej zgody przez nawet 5 lat.
Co zatem ważne, przechowywane w BIK informacje dotyczą nie tylko kredytów obecnie spłacanych, ale i tych już zamkniętych. Istotnym jest więc, aby widoczna tam historia potwierdzała terminowe regulowanie zobowiązań. W innym wypadku możemy mieć problem z otrzymaniem kolejnego kredytu. Bank wychodzi bowiem z założenia, że osoby, które wcześniej dopuściły się zwłoki w spłacie, mogą to zrobić w przyszłości, w związku z tym ryzyko banku jest wówczas sporo wyższe. Rozumowanie logiczne i chyba dla nikogo z nas zaskakujące.
Co zrobić, by posiadać dobrą historię kredytową?
Na poprawę oceny w BIK ma wpływ oczywiście terminowe spłacanie zobowiązań. Co ważne, jeśli nawet kiedyś zapomnieliśmy o terminie raty i zapłaciliśmy dzień czy dwa po, to jeszcze nic się nie stało. Najprawdopodobniej informacja o tym nie trafi nawet do BIK. Każdemu w końcu może się to zdarzyć. Gorzej, kiedy nasze opóźnienia sięgały większej ilości dni. Wtedy trudno oczekiwać, by bank czy inna instytucja finansowa, w której staramy się o kredyt lub pożyczkę przymknęła na to oko. Zadziała prosty mechanizm, o którym wspominaliśmy powyżej: nie spłacaliśmy tam, pewnie i teraz będziemy mieli z tym problem. Dotyczy to zwłaszcza zobowiązań przekraczających 30 dni.
W tym miejscu niektórym mogłoby się wydawać, że pewnego rodzaju rozwiązaniem jest nieposiadanie żadnych wpisów w BIK. Nic bardziej mylnego. Ważne jest bowiem, aby w ogóle posiadać historię kredytową. Dlaczego? Jeżeli nigdy nie zaciągaliśmy żadnych, choćby niewielkich zobowiązań finansowych, to będziemy niewiarygodni. Instytucja, w której staramy o pożyczkę lub kredyt nie wie po prostu czego się spodziewać. Inną sprawą jest fakt, że w obecnych czasach naprawdę trudno nie mieć historii kredytowej. Dostępność i popularność zakupów na raty (czy de facto na kredyt), karty kredytowe, limity… To wszystko to nasze zobowiązania, które budują nasza historię. Dobrze zatem, jeśli w BIK znajdzie się ślad o tym, że spłacaliśmy je terminowo albo posiadamy je i nie mamy zaległości w regulowaniu.
Budować pozytywną historię w BIK można zatem zaciągając niewielką pożyczkę i następnie spłacać ją zgodnie z harmonogramem. Nie warto przesadzać z ilością takich pożyczek, nie chodzi tez o to, by pożyczać i oddawać na drugi, trzeci dzień. Do wszystkiego musimy podchodzić z głową. Dodatkowo, jeśli mamy limity w koncie ROR nie przekraczajmy ich, ani nie zwiększajmy. Pamiętajmy, że ilość takich zobowiązań również wpływa na nasz ostateczny obraz, jako rzetelnego klienta.
Co jeszcze wpływa na ilość punktów w ocenie BIK?
- wykorzystanie i przekroczenie limitu kredytowego
- dużo nowych kredytów i pożyczek w ostatnim czasie
- duża liczba wniosków o kredyty i pożyczki w ostatnim czasie
- krótki czas od złożenia ostatniego wniosku